任常青:信用贷款才是农村金融发展的方向
农村金融破局的关键问题,是怎么样给金融需求者提供所需要的金融服务、金融产品。我们在金融生产方面存在金融抑制,金融抑制就是一部分人的需求得不到满足,得到满足的人也没有得到他所需要的。
我个人认为现在农村金融和政府的联系还是太紧密了,什么时候能打破这种非常紧密的关系,农村金融才能真正成为在农村金融市场的一个金融提供者,一个可持续的商业化的提供者,农村金融的服务才可能得到改善。我们的目标是要建立多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。
多层次,就需要满足多层次的需要。因为农村金融的需求是分层次的,既有小额分散的需求,也有大额融资的需求。我们农业正处在转型时期,新型农村主体的需求,相对于一家一户的需求可能要更大。多层次的农村金融体系是否建成了,我们现在看还没有。
广覆盖,现在虽然说在农村金融市场准入方面做了一点改革,从2006年底开始,三类农村金融机构,到现在也有10年的时间。现在三类里面只有村镇银行得以生存,其他两类基本全部没有。村镇银行发展了1400多家,相对于2000多个县来说,1400多家远远不够,一个县还不到一家,这个覆盖面肯定不够的。
从可持续角度来说,如果农村金融机构还这样严重依赖于政府提供这么多协助、帮助的话,农村金融机构可能是永远长不大的孩子。在我们的担保体系中,农民的那些土地,需要政府来登记,政府要给支农提供补贴,所有收的东西要到政府,政府把这些东西都准备好了,才下去发贷款,如果一直这样的话,这个问题永远解决不了。
我们的矛盾就在于,现在贷款难、贷款贵的问题是供给和需求的问题。农户或农业新型经营主体有需求,但是金融机构为什么不提供这样的贷款呢?它面临三个方面的障碍:交易费用比较高,农村金融的需求量比较小,交易费比较高;信息不对称,面对着千家万户,收集这些人的信息和收集一个企业、两个企业的信息来说成本差得很远;还缺少担保抵押物,农民没有可用于银行所要求的抵押的财产。
现在虽然实行“三权分置”,农民的承包权可以抵押,但在实际操作过程中还需打个问号,因为这个政策没有和金融机构商量,金融机构愿意不愿意这样来做担保?从现实调查来看,进行土地承包经营权抵押的这些金融机构,除了有经营权证抵押之外,还需要有担保人或者其他的担保,这等于是没有真正起到抵押作用。
信用贷款才是我们真正要发展的方向。农村金融机构是可以挣钱的,并且是可以挣大钱的。现在国际上有很多成功的经验,以印尼的BRI(印尼人民银行,小额信贷典范)为例,1983年之前,它一直发放指令性粮农补贴贷款,财政补贴非常严重。1984年进行商业化改革,三年之后就扭亏为盈了。到2000年初,这个银行就已经上市了,并且受到国外投资者的青睐。在所有不良资产里面,农户的信誉是最好的,农户贷款的不良资产率是最低的,最守信用的是农户。如果银行能给农户服务好了,并且给农户守信用,农户就会给银行守信用。
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