吉林银行：打破抵押物崇拜

　　　

　　“没有抵押，银行就不给贷款啊。”在中国经济时报记者此次对全国7省17市143家小微企业的生存情况调查中，超过90%以上的小微企业主都认为，“有抵押物”是银行放贷的主要甚至是必要条件之一。同样，中国经济时报记者对全国7省31家银行的走访中发现，“抵押贷款”以96.77%的占比名列小微企业融资方式之首。

　　调查显示，受信息不对称和抵押品登记过户等制度制约，具备合格银行抵押品资质的企业不足50%，企业获得有效融资的比例也因此受限，抵押担保难也成为制约企业有效融资的最大瓶颈。

　　中国经济时报记者在对多家银行的走访时获悉，在小微金融业务已成为或正成为各家银行战略转型目标的背景下，银行们也纷纷针对小微企业资金需求“短、频、急”和抵押担保不足的难题，创新小微企业金融服务产品，以培养和争取更多的小微企业客户。其中，专门成立了“小企业金融服务中心”的吉林银行可谓是一个探索无抵押贷款的典型例子。

 

　　“打破抵押物崇拜”的探索

 

　　“一提起到银行贷款，企业主首先想到的是要有抵押物。而在多年以前，大部分银行也是这样做的。”吉林银行小企业金融服务中心副总经理崔俊波在接受中国经济时报记者采访时说，由于小微企业生产不稳定、经营风险大等原因，前些年各家银行对小微企业信贷方面的做法差别不大，即大多数银行都要求有抵押物。

　　而近年来，随着相关部门及银行自身对小微企业及小微金融的重视，各方都在创新服务方式破解这一难题。崔俊波说，吉林银行的口号是：打破抵押物崇拜。

　　“如果你没有房产或土地等抵押物，我们可以看存货，看应收账款或者定单。或围绕整个贸易链，进行自偿性融资。总之，我们要通过方方面面来提高有效放贷，而不是紧盯着传统抵押物。”崔俊波介绍，无抵押贷款是吉林银行近年来一直研究的课题之一，早在前些年各家银行服务小微企业的积极性还不是很高的情况下，吉林银行便已着手启动。如今已形成一套富有自身特色的营销体系及金融产品体系。

　　一是通过现金流控制支持小微企业融资。其核心是充分掌握客户过往至少3年现金流的基础上，并对其真实性、持续性、成长性等进行检验和分析，为客户提供无抵押融资服务。二是开展以企业现在的或可以预期的动产或货权作为抵押的动产融资服务，从而释放企业在库存、预付和在途环节中所占用的资金，解决流动资金需求。

　　“此类业务模式，考察重点不再是传统的银行抵押物，而是企业流转中的有效动产，既为银行有效控制风险提供了保障，又有效解决了企业的融资困境。”崔俊波说，这种模式区别于以财务分析为主的传统审批标准，侧重对小微企业“基本面、现金流、有效资产、实际负债”的核查与分析。

　　据介绍，吉林银行按照省内11个地区不同资源禀赋，各分行据此制定契合自身业务特色的营销规划，并明确各自业务发展的主攻方向及营销措施。根据吉林省主导产业上下游、块状特色经济、知名商圈的小微企业客户特点，确立了专业市场／商场、核心企业上下游、产业聚集区和单体的优质客户等“四大目标客户”。

　　在业务模式上，针对前三类客户群体，引入现金流控制技术和“小企业信贷工厂”，批量服务小微企业，截至2013年9月末，批复金融服务方案565个，总授信额度146.10亿元，余额61.38亿元。

　　崔俊波透露，下一步吉林银行还将针对融资需求在25万元左右、难以提供财务报表和抵质押担保的个体工商户、微型企业主等微小客户探索无抵押新型微贷业务，针对这些微型企业的经营特点和风险特性，通过重点考察借款人的经营现金流及还款能力和还款意愿，为其提供短期流动资金贷款。

 

　　战略转型专注小微金融

 

　　2009年6月，吉林银行成立了全国城商行系统第一家小企业金融服务专营机构——小企业金融服务中心，实行单列信贷计划、单独会计核算、单独配置人力资源和财务资源、单独客户认定与信贷评审，并配给小企业中心一座单独气派的大楼。毫无疑问，彼时，小微金融已成为吉林银行战略转型的重点。

　　谈起这样做的初衷，吉林银行小企业金融服务中心总经理王勤飞在接受中国经济时报记者采访时坦言，利率市场化是大势所需，发展小微金融业务是吉林银行自身发展和业务转型的需要。“大企业可以上市可以发企业债，存款也实行集中管理，吉林银行作为区域性商业银行怎么办？我们应该支持和我们发展体量差不多的企业——那就是小微企业。”

　　王勤飞表示，吉林银行“点多、面广、网点多”也非常有利于发展小微企业金融服务，当前吉林银行在吉林省内九个市州和大连、沈阳设有11家分行，共有营业网点353个。

　　因此，尽管服务小微企业需要更多的人力、物力和财力，但基于自身的特点和拥有对小微企业相对较强的议价能力，吉林银行明确了自身发展的核心定位——打造小微企业的专业金融伙伴，并在董事长唐国兴的大力支持下举全行之力发展小微金融业务。

　　吉林银行提供给本报的数据显示，截至2013年9月末，吉林银行小微企业贷款余额208.8亿元，较年初增长38.10亿元，增幅22.4%，高于全行贷款增速13.19个百分点。

 

　　应加大对银行的政策激励

 

　　“我们银行与小微企业唇齿相依，是共生的，只有小微企业生存好，银行的业务才得以发展。”总经理王勤飞对中国经济时报记者表示。对此，他建议国家应继续加大对小微企业的扶持力度。

　　吉林银行副总经理邹德龙则认为，国家应设立真正的政策性担保公司，为小微企业提供政策担保。“目前我国的担保公司大都为商业性担保公司，而非纯政策性，仍属自负盈亏且不能覆盖所有小微企业。”他认为，应建立政府与银行风险共担机制。

　　在对银行的激励政策方面，王勤飞建议进一步降低小微金融的风险系数及银行在小微企业贷款方面的营业税。“存贷比的考核上，能不能把小微企业贷款分离出去？”他认为，当前政府出台的各项政策都是如何扶持小微企业，对银行要求多，政策少。“包括当前提出的要提高小微企业的不良贷款率，这些都需要银行自己的消化。”

　　不过，在对改革有所期待的同时，王勤飞表示：“作为银行，我们不能等不能靠，要先把职责范围内的事做好。” （记者：牛福莲 王有军）