吉林银行：善贷小微企业 助力经济转型

　　小微企业的发展关系着稳定就业、扩大内需，关系着万千家庭、关系着国计民生，支持小微企业发展是中国现阶段转型发展的课题，也是吉林银行长春分行一直以来的发展重心。

　　近年来，依托于吉林银行小微战略的整体规划与布局，长春分行作为支持地方民营经济发展的主力军，坚持“服务地方经济、中小企业和广大市民”的发展定位，从政策导向、组织架构、产品创新、流程优化、科技平台搭建、人员队伍建设等方面主动作为，六年间累计为12000余名小微客户提供信贷资金超过800亿元，在化解小微企业融资难，促进小微企业持续健康发展上，做出了有益探索。

　　构建全方位金融服务体系

　　吉林银行作为吉林人自己的银行，相较于其他金融机构，具有网点覆盖率高、决策链条短、客户基础较雄厚的优势。如何将上述优势与长春地区的市场资源禀赋相结合，做“精”做“透”小微金融服务，长春分行在服务体系的构建与完善中寻找答案。

　　金融服务专营化。长春分行积极推进专营机构建设，“纵”向，分行成立长春小企业金融服务中心、支行成立小企业部；“横”向，完善内部架构，成立专门团队，专司小微金融发展。目前，长春分行已实现15家一级支行、108家网点小微金融服务的全覆盖。

　　小微机构特色化。围绕服务区域的资源禀赋，试点打造小微特色支行模式，保证每家支行营销重点差异化、金融服务精准化。例如：围绕汽车产业，打造长春“汽车支行”、围绕化肥产业，打造“现代农业支行”、立足专业市场（商场）打造“商圈支行”等，进一步提升了服务机构的专业化和服务功能的精细化。

　　从业人员专业化。最初，长春分行并未单设小微团队，但伴随着小微战略的深化，长春分行小微金融服务团队发展壮大。目前，小企业客户经理超过120人，并以更为新颖的思维方式创新发展小微金融服务，使长春分行在发展中腾飞。

　　资源保障最大化。长春分行从财务资源和信贷规模两层面助推小微金融业务发展。一是提高激励标准，引导全行“聚焦小微”；二是通过单列小微信贷规模、转卖票据腾规模等举措，优先满足小微企业信贷投放，为小微客户融资创造便利条件。截至上半年，长春分行已累计实现信贷投放48.4亿元，无一例因规模制约未形成投放现象。

　　　打造三大平台 助推实体经济发展

　　实体经济是支撑国家经济发展的基础。吉林银行长春分行稳中求进，持续对小微实体经济加大扶持力度，累计为实体经济企业投放资金超过500亿元，重点投向我省汽车、农业、化工、医药等行业，为吉林亚泰、吉林建龙、吉林云天化、吉林隆源、吉林天景、轨道客车、一汽物流等一批地方龙头企业上下游配套小微企业提供了贷款支持，积极探索“民生金融”与“惠农金融”，通过开展银政合作、银担合作等模式推进金融普惠，累计投放信贷资金60余亿元，为地方实体经济健康发展不断注入强劲动力。

　　一是打造“民生金融”平台。

　　“没想到我们这样的小企业也能受到银行的关注，这笔380万元贷款不仅解了燃眉之急，更给我们带来了希望，无论企业发展到多大，我们都不会忘记吉林银行对我们的支持。”长春市宜家清洁公司的田总忘不了获得吉林银行第一笔小微企业贷款时的感受。作为从事保洁行业的小企业，在业务发展迅猛的同时，明显感受到资金吃紧，新订单不敢接，企业规模小、没有抵押担保等使其在多家银行融资碰壁，而吉林银行的信贷扶持让融资难题迎刃而解。

　　吉林银行工作人员在清洁公司调研

　　服务下岗以助民。长春分行积极搭建“下岗再就业”平台，为吉林省下岗失业及创业人员创新打造新型融资服务模式，解决了下岗失业人员的生活出路、再就业以及创业问题，实现了开发式扶贫与再就业的有效结合。家住长春市双阳区的刘阿姨是一名希望创业的下岗职工，她想贷款8万元开办一家小型洗衣店来维持生计，但由于许多大型商业银行的贷款条件高、手续多，刘阿姨每次贷款都被拒绝。长春分行在得知情况后，主动刘阿姨推荐“下岗再就业”贷款并为其办理了手续，使刘阿姨的贷款有了着落。像刘阿姨一样，依靠吉林银行推出的面向下岗职工的小额创业贷款业务，帮助很多人度过难关。截至目前，分行累计为千余名的下岗失业人员提供信贷支撑，累计投放信贷资金超过1亿元，带动就业岗位近2万余个。

　　吉林银行客户经理在刘阿姨的干洗店

　　推动创业以悦民。长春分行与吉林省工信厅合作，搭建“万民创业”平台。“创业刚起步时资金需求急迫，银行贷款往往要求提供有效的抵质押物和完整的财务报表，对我们这些初期创业者来说一般很难贷到款。但吉林银行的“万民创业”产品，贷款可灵活用于租赁场地、招聘员工等办公开支，还款方式也十分灵活，可随借随还，循环使用，在创业之初还可享受政府贴息及银行适当的利率优惠，减轻还款压力，给了我们创业者希望。”家住长春，现已是某轮胎品牌一级经销商的刘先生感慨地说。长春分行开办“万民创业”业务以来，已累计为4000余个小企业或青年创业者提供了资金支撑，累计信贷投放10余亿元。

　　吉林银行客户经理与客户刘先生交谈

　　二是打造“惠农金融”平台。

　　持续加大粮食收储贷款投放。长春分行近年来积极支持各类粮食企业经营，在支持我省粮食市场流通、保护农民利益、促进涉农企业健康发展等方面发挥了积极作用。六年来累计发放贷款25亿元，支持企业购入粮食20亿斤。

　　积极支持农业产业化发展。长春分行坚持“区别对待”的信贷政策，积极支持农业加工龙头企业走出困境。累计发放贷款29亿元，支持产业化龙头企业74户，实现工业增加值9.4亿元，积极支持骨干农资流通企业做大做强，维护农资市场稳定，吉林天景玉米食品有限公司作为省内玉米加工行业的领军企业，其发展备受关注。长春分行在营销过程中发现该公司上游玉米种植户在每年春耕时面临资金短缺的困境，为经营的可持续性带来了不稳定因素，在充分了解情况后，制定特色化的金融服务方案帮助农户利用银行贷款购买种子和化肥，保证了生产；同时，以天景食品作为核心客户提供连带责任保证，既有效控制风险又解决了农民、农村合作社担保能力不足的问题，为农民增收创造了条件。截至目前，分行累计为种植户发放贷款4.65亿元，帮助万余名农民走出困境，使农户们的春耕顺利开展。

　　吉林银行工作人员在吉林天景玉米有限公司

　　目前累计投放农资贷款18亿元，支持企业采购化肥43.8万吨，支持各类涉农企业健康发展。吉林省隆源集团作为化肥生产、销售的龙头企业，由于近年来行业发展低迷，与隆源合作多年的经销商逐渐难以接受“订货即付款”的模式，“缺钱”导致经营难以为继。长春分行得知情况后，基于对隆源集团的了解、行业信誉度的认可，创新为其下游经销商设计整体授信方案，主动为其下游经销商提供授信并简化授信流程，通过银行的资金扶持，化肥经销商的销售量逐年递增，成为了隆源集团的忠实客户，隆源销售量稳定增长。

　　积极投身“土地收益”保证贷款金融服务。长春分行根据2014年“中央一号文件”精神，积极投身“三农”金融服务，搭建“土地收益保证贷款”平台，并在农安、榆树两家县域支行试点开展，为解决农民融资难拓展了新渠道，提高了农业生产收入。

　　吉林银行客户经理在榆树的田间地头与农户交流

　　三是打造“1+N”金融平台 助推支柱产业发展

　　吉林银行长春分行在总行的支持下，积极打造小企业金融服务方案，将金融服务向我省一汽、亚泰、轨道客车核心大企业上下游延伸，积极打造包括行业链、企业链、产品链的小企业“链式服务”，有效解决了“融资难、担保难”问题，为小微企业发展大开通畅之门，使之焕发勃勃生机。长春某模具生产企业，主要为一汽提供产品，因订单增加，急需500万元流动资金购置原材料，但苦于没有抵押物融资时四处碰壁，后来通过一个偶然的机会了解到吉林银行可以用核心客户的订单进行融资，抱着试试看的想法，没想到真的取得贷款。目前，“1+N”金融服务方案已累计实现信贷投放100亿元，小微企业贷款余额已达到64.02亿元。

　　吉林银行客户经理在长春市某模具厂

　　在创新中提升服务水平

　　在实践中，长春分行从实际出发，在担保方式、评审机制，尤其是金融产品创新中，大胆探索，谨慎实践，取得了很好的收益，极大提升了分行的服务水平，提升了客户体验。

　　创新担保方式，破除抵押物崇拜是长春分行的一项重要突破。造成小微企业“融资难”的主要原因在于小微企业经营时间较短、固定资产不足，难以提供金融机构认可的抵押担保。为帮助其走出困境，分行创新担保方式，突破传统经营模式，不断推进“无抵押”信贷产品应用与投放，目前已投放包括“联保联贷”、“商品融资”、“应收账款”融资等。

　　创新评审机制，提高服务效率。长春分行与总行同处长春市内，授信评审链条短，效率优势明显；但分行并未满足，积极探索新模式，一是推进“授信评审前移”制度，由客户经理、专职授信评审人、分支行行长组队共同参与贷前调查及评审，提高服务效率；二是建立服务跟踪机制，对存量客户的最新动态及时跟踪并回访，及时了解客户需求，提升客户的满意度。

　　产品创新是长春分行能够在众多金融机构林立的市场中脱颖而出的关键，这为长春分行全面开拓小微金融市场提供了助力。

　　长春分行目前小企业务范围涵盖三大系列48个金融产品，作为吉林银行最早推行小企业金融服务方案营销模式的分行，秉持着“一个方案，一个产品”的理念，制定差异化营销策略，推广特色化营销产品，全面开拓小微金融市场。

　　——股权质押闯新路。

　　长春分行以充分的市场调研做基础，发现部分的非上市小企业面临担保不足无法融资的困境，因此创新提出股权质押概念，即通过信用等级评定、财务指标测算、工商部门确认、监管部门备案等方式，以企业股权作价，按折扣匹配授信额度，并根据企业经营情况等匹配期限，确保质押物足值，为打开小微融资新局面开拓新渠道。

　　——打造品牌“两日贷”。

　　对贷款需求“急”且拥有“押得住、押得实、易变现”的商铺及住宅的小微客户，创新推出“两日贷”产品，为其解决“融资慢”的问题，两天内就“贷与不贷、贷多贷少”给予明确答复，致力于以“速”取胜；免评估、免公证的措施将为广大小微客户节约融资成本，缓解“融资贵”难题；侧重对押品的准入审查，极大的简化了贷款手续，加强了小微客户“粘合度”。

　　吉林省易和通食品有限公司，是一家经营调味料及小菜产品生产的小型企业，销售网络集中在省内及周边省市的各类餐馆、超市等。2015年为扩大生产，出现暂时性资金紧张情况，长春分行在了解情况后，认为该企业整体风险可控，因此由经办行、分行以及总行有权审批人共同组队对其经营情况、抵押物状态等进行调查，次日即形成贷前调查报告并告知借款人业务可以办理，两日内明确贷款额度、期限等要素，不足一周就将货款支付到了交易对手账户上，成功帮助客户完成了订单，解决了“融资急”的问题。

　　——“伞式贷”助商圈。

　　长春分行自成立以来，致力于“做小、做微、做品牌”，利用市内零售、批发商圈多的优势，深入市场调查，创新业务模式，打造“伞式贷”金融服务方案，为商圈内经营的业户开辟了新融资渠道，实现了银行、商场与业户的“共赢”。

　　作为在长春亚细亚商场内经营钟表行业已多年的“微”客户代表，吕女士曾一度面临流动资金紧张的困境，在多方寻求帮助无果的情况下，她已做好失去扩大经营规模良机的准备，但是长春分行长春亚泰大街支行商圈授信方案的推出使吕女士看到了希望，2014年初，通过支行为吕女士量身打造小微信贷产品，为其提供资金支持，使其2014年销售收入同比2013年增加了200余万元，使其真正享受到了“融资”的好处。

　　吉林银行客户经理在亚细亚对业户进行贷前调查

　　——订单融资解困境。

　　吉林省裕辰商业服务（集团）有限责任公司是一家集餐饮、清洁、家政、养老等于一身的综合服务性企业，企业员工近3000余人，2014年总收入超过8000万元。但在其发展过程中曾面临企业扩张、融资无门的问题，长春分行在知悉后，主动上门服务，了解其资金短缺的主要原因是其最新开发的“幸福里”助老之家项目需要前期投入大量资金导致，该项目是省政府乃至国家的重点民生示范工程。长春分行为响应政府号召，支持地方民营经济，扶持公益事业，鉴于其项目未来的良好发展前景，结合其子公司具有丰富的优质订单资源、稳定的销售回款及良好行业信誉度的特点，以设置资金监管专户，加强资金用途管理，锁定经营现金流等方式控制风险，设计符合其经营周期发展的产品，以优质订单为质押，锁定其下游服务客户回款，为弱担保企业融资开辟了新途径，实现了社区养老新模式的试点性经营，获得企业的赞赏。

　　幸福里助老之家工作人员为吉林银行客户经理进行介绍

　　践行社会责任，有为才有位

　　取诸社会，用诸社会。吉林银行长春分行不仅要在业务上争做行业领头羊，在履行社会责任中也发挥了城商行支持地方经济的先锋作用，这一信念自始至终未曾改变。

　　长春分行自成立以来，先后组织了“‘小当家’儿童金融体验课活动”、“你若‘绿’好，便是‘清’天”春季植树、“爱护环境 吉行先行”、“心系员工，为人文建设注入和谐动力”、“‘触不到的世界’关爱自闭症儿童”、“‘浓情端午节 爱心“粽”动员’包粽子送温暖活动”等多次爱心公益活动，在众多的慈善及公益活动中留下了爱心身影。同时，长春分行诚信纳税，2014年缴纳各项税款2.9亿元，践行社会责任，发挥地方银行支持根治地方、服务地方经济的作用。