吉林：土地收益保证贷款难解渴 

　　农村信贷调查 

　　没有抵押物，凑齐五户联保才能贷到钱 

　　农民种地，最需要的就是资金，而我国农村的金融远远不如城里发达，除了土地，农民几乎没有什么抵押物，眼下正值春耕，需要大量资金去买种子、买农机的农民，到底依靠什么金融手段呢，来看记者在吉林进行的调查。 

　　吉林东丰县的农民郭长江，养了几年猪，他看准了明年的市场，打算再盖一栋猪舍扩大规模。梨树县的农民谢淑清，儿子刚刚结婚，打算再建两栋大棚，多赚一点钱。拉拉河镇的农民张长利，想要趁着农民售粮期间收购玉米做粮食贸易。然而仅仅靠种玉米却不足以满足他们的生活，他们想通过副业改变生活状态，可没想到他们的决定却面临着同一个难题。 

　　吉林省东丰县农民郭长江说，钱不够用。 

　　吉林省梨树县农民谢淑清说，缺钱。 

　　面对资金缺口，农民想到的第一点就是贷款。然而现在农村主要的贷款模式是五户联保，就是说，如果要贷款的话，必须要说服五个家庭到信用社为他担保。这样的操作方式太过复杂又要欠不少人情。除此之外，他们只能找熟人抬钱，也就是借高利贷。 

　　吉林省东丰县农民郭长江说，你要干买卖必须得抬钱(借高利贷)，自己钱不够用，不好借，也得别人担保，得找书记，关系不错的担保。 

　　吉林省东丰县农民张长利说，个人也都没有，有也不一定能信着咱们，现在大约一分五左右，月利，一年一万块钱就得给1800。 

　　根据吉林省金融办统计，目前整个吉林农村的金融服务只能满足农民50%的需求，而就在这50%中，民间借贷就占到了一半以上。面对这样的状况，金融机构也非常无奈，他们表示目前农村贷款缺乏有效的抵押物或者保证，一旦放款很容易造成钱收不回来。 

　　吉林省梨树县农信社副主任张晓辉表示，我们个别的农民它的信用观念并不是那么太强，再加上缺有效的抵押担保，就容易造成有些贷款形成不良，沉淀下来。 

　　吉林东丰县资产管理局局长孙秀海说到，金融部门手里有钱甚至有好多钱，但是不敢贷，贷了就沉淀了，沉淀比例很大，商业运行模式抗拒不了这样的风险。 

　　未来收成作抵押，吉林试水土地收益贷款 

　　虽然有房屋、农田、禽畜等家产，但因为有些没有产权，对农民来说，融资之路非常艰难。那么如何破解这个难题呢？目前在吉林就有一种新的贷款模式正在试点，通过这种模式，农民可以用未来种出来的粮食作为保证进行贷款，那么这种贷款究竟怎么操作呢？继续来看记者的调查。 

　　2013年初，郭长江终于建起了他的猪舍，又养了100多头猪；谢淑清扣上了她的大棚，种了两个大棚的豆角；张长利也收购了粮食，做起了贸易。然而实现这一切，他们既没借高利贷，也没用五户联保，而是采用了另一种方式。 

　　吉林省梨树县农民谢淑清说，拿的土地使用证，身份证，户口本去信贷社办的，完了就是复印件，就给支款了。 

　　吉林省东丰县农民郭长江说，你贷这个款需要别人担保吗，不需要别人担保。 

　　谢淑清所说的拿着土地承包经营权证贷款就是吉林2012年开始试点的“土地收益保证贷款”。按照贷款规定，只要农民已经从集体承包了土地，就可以拿出三分之二土地未来的收益作为保证向银行贷款。 

　　吉林省政府副秘书长金融办主任高材林表示，(在吉林)每一亩的土地，收入最低不会低于一千块钱，这个是，在没有大的天灾的情况下，在正常年景下，一千块钱是有保证的土地收益保证贷款的核心，这个模型能够成立的关键是因为土地有收益，土地每年每年的收益，相当于高速公路每天每天的收入。 

　　试点贷款额：不到土地收益的一半 

　　用土地的收益作为保证，不用他人担保，农民需要怎么做才能把钱顺利的贷出来呢？具体的放款标准是什么样的？农民又能贷出多少款呢？继续来看记者的报道。 

　　在吉林东丰县物权公司的营业厅，审核员温亚春正在核对农民提供的信贷资料。她告诉我们，所有这堆文件里面最重要的就是土地的证明，从村民自己到村到镇都要有人在上面签字盖章。 

　　东丰县物权公司审核员温亚春说， 

　　块地，完了，村里的证明，同意转让，村里是土地所有人，他必须得同意，这是共有人转让声明，共有人同意声明，一个不同意，也不能放款。 

　　对于物权公司来说，从村民到乡镇核实土地归属和面积不仅仅是保证土地流转合法有效，也是测定放款额度的依据。在吉林，玉米是主要农作物，因此目前这个贷款发放的标准主要是以玉米为基础，一亩地的玉米净收益不会低于1000元人民币，这就是每亩土地的基础收益。按照规定，一户农民只能拿出三分二土地面积的未来三年收益进行贷款，假如说一户农民有15亩土地，他只能拿出10亩土地，这就将近打了个七折。拿未来三年的收益作为保证进行贷款，总收益三年三万元，而金融机构又会以70%作为额度进行放款，也就是两万一千元。实际上贷款的总数是所有土地三年收益打了两个七折，只相当于总收益的50%不到。 

　　吉林东丰县资产管理局局长孙秀海表示，就是说你家里有100%的收益，只能拿出70%来抵押，那30%只能用于将来，未来的生活保障，就是考虑到将来还不上的一天，让他偿还的时候，作为生活基本保障不受影响，充分留有生活余地。 

　　吉林省金融办地方金融资产管理处处长苗忠有说到，一万块钱，从民间借贷就是2400，我们这一年就是700块钱或者800块钱，这样相差1600，现在已经发放4月17号，户数是2488户，贷款发放了8320多万。

　　吉林：土地收益保证贷款难解渴 

　　吉林省实行试点已有半年的时间了，目前已经有大量农户通过自己的土地收益进行了保证贷款。那么这种贷款模式是否能满足农民的需求呢？如果农民还不上贷款，农民的土地被转包之后，农民又是否有足够的生活来源呢？继续来看记者的调查。 

　　经营大棚的王海波今年也用土地收益贷了款。他今年本想多建两座大棚，投资十多万元，但是由于土地较少只从信用社贷出了一万八千元，最后只建了一个。他告诉记者，这个贷款有点不解渴。 

　　吉林省梨树县农民王海波说，本身贷款这一部分太少了，用的多出钱也多啊，就好像贷的量有点小，贷就给贷一部分。 

　　本来土地就不多，又打了两个七折，确实贷不了多少钱，王海波又想能不能延长贷款年限。但是目前贷款的年限最高值是五年，总额也主要控制在3万到5万。高材林告诉我们，这些做法都是为了帮助农民控制风险。 

　　吉林省政府副秘书长金融办主任高材林表示，按现在土地经营承包权还有十五年用十年，法律上还是可以的，但是我们为什么只用五年我们也是考虑这个因素，过长的预期收益有可能在极端情况下造成农民过度负债。 

　　高材林告诉记者，贷款目前已经试运行近半年时间，仍然非常谨慎。但是他们认为这个模型可以向其他作物推广。针对不同的土地收益，应该有不同的计算标准。 

　　吉林省政府副秘书长金融办主任高材林表示，有些东西我们看不准，实际上参地收益保证贷款，就是人参地，林地收益保证贷款，棚膜地的收益保证贷款，都有模型，我们没有实施，我们想一个周期走下来，到2013年8月份，看这个还有什么需要改进的。 

　　记者在采访中发现，随着农资价格的上涨，农民每亩土地的收益并没有实质增加，要扩大规模或者发展副业又缺乏资金。而相对于城镇居民，由于没有抵押物和保证，农民很难享受与城镇居民一样的金融服务。 

　　吉林省政府副秘书长金融办主任高材林表示，靠一个土地收益保证贷款不可能熨平城乡金融差距，这是首先我们要看到的，但是，这个土地收益保证贷款，由于土地是农民掌握的最大资产，所以如果土地的融资功能，资本功能发挥的比较好，能够在相当缓解农村的融资难题。