亿联银行：倚科技之力筑普惠金融之路

　　借助技术的力量，互联网金融能够有效提升金融的服务范围和效率。“互联网+普惠金融”，被认为是普惠金融发展中的重要力量与突破，将为普惠金融发展提供全新的技术支撑，为普惠金融商业可持续提供可行路径。

　　“亿联银行成立之初，就努力践行‘微存、易贷’普惠金融理念，运用现代互联网技术努力提高金融服务覆盖率。亿联银行未来要以服务小微企业、个体经营者等当前中国普惠金融对象为业务发展重点；为有利于促进东北地区经济企稳向好，促进区域协调发展不断努力。”亿联银行行长戴兵表示。

　　探路小微金融

　　作为资本市场的有益补充，民营银行积极探索差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。

　　戴兵介绍，亿联银行从筹备初期开始，就致力于借助互联网技术创新经营模式、创新产品服务。目前，该行已经结合区域经济特点和股东资源优势，确立了差异化的发展战略，努力探索小微金融服务新模式，致力于为大众创业、万众创新提供有针对性、便利的金融服务。

　　民营资本诞生于市场，成长于民营企业，最了解民营企业的金融需求，因此，为小微企业“量身打造”的民营银行，更有动力解决小微企业的“融资难”问题。

　　据了解，针对不同类别目标客户的融资需求和现实困难，亿联银行不断丰富信贷产品，通过与其电商平台、金融中介机构的合作，帮助小微企业拓宽融资渠道，助力企业成长。

　　亿联银行还充分挖掘“互联网金融”带来的机遇，提供线上与线下相结合的金融服务。在“互联网+”浪潮涌动的时期，亿联银行充分运用大数据、云计算等互联网技术，做好客户分层，通过差异化授信模式和数字化风控措施，为大众客户提供标准化的、便捷的投融资服务，满足线上、线下商家展业资金和再生产融资等需求。

　　“按照十九大报告提出的深化金融改革，服务实体经济的总体要求，亿联银行将努力践行普惠金融理念，通过互联网技术提高金融服务覆盖率，研究开发适用于小微企业、个体经营者、城镇低收入人群等当前中国普惠金融重点服务对象的特色产品，将金融服务的触角延伸到传统银行的业务盲区，打通金融服务‘最后一公里’。”戴兵表示。

　　布局消费金融

　　中国经济已由高速增长阶段进入高质量发展阶段，作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，消费对经济增长的“稳定器”和“压舱石”作用日益增强。

　　与传统金融行业服务大中型企业、富人和中产以上阶层不同，消费金融始终聚焦中低收入人群。对于很多收入不稳定、缺少个人征信记录的草根群体而言，以往很难享受到消费贷款服务。因此，消费金融的出现真正意义上做到了普惠金融。

　　切实发挥普惠金融职能，亿联银行表示要积极发展个人消费信贷业务，培育个人消费信贷市场，利用互联网、大数据和人工智能等科技元素细分市场和客户准入，满足个人的衣、食、住、行、用等需求，提升居民获得金融服务的便利性和体验感。

　　“亿联银行线上个人消费贷款开展初期，将充分利用中发集团旗下的合众保险以及美团点评平台的优质商户和客户资源，一方面是股东方的资源具备较高的可靠性，有一定的业务数据作为亿联银行开办信贷业务的辅助支撑；另一方面则是通过与股东方的资源对接和业务流程设计，降低业务风险、提升客户体验。”戴兵表示。

　　目前，亿联银行已经开发了多款基于不同消费场景的线上贷款产品，贷款额度、期限灵活，小额分散、风险可控、易于获得。通过利用移动互联网及大数据下的全流程风险管理机制，实现覆盖传统金融无法服务的“长尾”人群。

　　提升风险防控水平

　　民营银行将金融创新作为重要发展抓手，但是，银行是经营风险的金融机构，在防控风险的前提下实现投资收益，是金融创新重要的立足点和出发点。

　　“民营银行在市场的最前端，主要服务对象是对经济环境更为敏感的中小、小微企业，因此，亿联银行对风险防控更为重视。”戴兵表示。

　　据戴兵介绍，亿联银行目前已经建立起高效的风控管理体系，对于不同风险的客户、不同场景的消费进行智能评分，多渠道收集授信客户风险信息和非传统融资信息，制定差异化风险策略，不断完善风险管理制度和流程。

　　启动自主知识产权“DADeS风险体系”建设，亿联银行正在着力打造智能化风控模式。该行将大数据和人工智能用于线上业务风险管理的各环节，实现四个闭环：即从客户准入到贷后管理的全流程风险管理的闭环，数据训练、优化算法的数据与算法的闭环，风险战略、资产质量、资源分配的逐层优化的闭环，业务案例和数据交互的闭环，全面提升了风险管理精准性与有效性。

　　在策略模型层面，亿联银行积极推进大数据平台建设。确保能够支撑大规模分析计算能力，兼容各种数据处理分析工具，汇总兼容各种结构化、非结构化数据。积极推动监测预警体系和熔断机制建设，充分考量科技和模型的运用可能产生的系统风险和模型风险，在系统中同步设置了风险分级监测预警机制、关键节点预警熔断机制，在确保业务连续性、高效化、自动化的基础上实现风险控制。

　　针对亿联银行互联网业务线上申请、自动审批、系统决策的业务特点，该行将风险管理动作前置，在产品设计、客群选择阶段引入风险管理，将传统的贷款准入、审批、贷中审查等一系列人工参与的风控审核工作系统化，前置于申请获客流程中。